假設(shè)你從銀行貸款20萬，貸款期限是24期(為了更好的截圖)，基準(zhǔn)利率上浮20，銀行工作人員因?yàn)槭韬龌蛘呗殬I(yè)道德，把你的浮動(dòng)利率賠到了30。你還貸的基本信息可以給出如下：我們先建立一個(gè)execl表單。在下表中列出貸款的基本信息(圖1)；你每月還款(月供)的計(jì)算公式可以根據(jù)單元格F8計(jì)算為：

圖1每期等額本息還款的計(jì)算方法當(dāng)你在圖1的表格中輸入貸款本金(即貸款總額)、年利率和貸款期數(shù)(多少個(gè)月)后，就可以直接計(jì)算出你的月供(單元格F8)，如圖2所示：

圖2輸入貸款本金、年利率、貸款期限后的表格。在我們的手機(jī)銀行上可以查到的每月還款的基本信息一般包括還款金額、還款額、正常利息和待還本金。這四項(xiàng)的計(jì)算方法如下：

還款金額為月還款額，即細(xì)胞F8，只與貸款本金、月利率、貸款期數(shù)有關(guān)。一旦確定，就在以后的各個(gè)時(shí)期固定下來。

正常利率可以通過將需要償還的本金乘以月利率來計(jì)算。第一期要償還的本金是我們的貸款本金M；

本金還款額等于還款額減去正常利息；

待還本金等于上期待還本金減去本期本金還款額。注意，第一期的預(yù)期本金還款是貸款額m。

計(jì)算完這一期，就可以根據(jù)四者的關(guān)系計(jì)算下一期的基本還款信息，一直依次計(jì)算到最后一期。

結(jié)合上述計(jì)算方法，第1-24階段的計(jì)算過程如圖3所示：

圖3還款基本信息計(jì)算流程圖2中F5單元格輸入6.37(浮動(dòng)30)后的結(jié)果見圖4。

圖4還貸基本信息計(jì)算結(jié)果當(dāng)然，因?yàn)檩斎肓烁��?dòng)利率，所以這個(gè)表中的結(jié)果是肯定的，那么正確的還貸基本信息表應(yīng)該是什么呢？非常簡(jiǎn)單，我們將在表2的單元格F5中輸入5.88(浮點(diǎn)數(shù)20)，我們可以得到如圖5所示的結(jié)果。

圖5:年利率改為5.88計(jì)算的還貸基本信息。我們支付的利息從12，479.48變?yōu)?3，540.09，增加了1，060.61元。

記住，這是銀行的利息導(dǎo)致你多付！

當(dāng)我們看到自己的還貸信息時(shí)，可能會(huì)注意到執(zhí)行的貸款利率與實(shí)際的貸款利率不符(當(dāng)然我們也可能沒有注意到)。這時(shí)候我們會(huì)有銀行溝通，銀行會(huì)讓你自己去銀行處理問題。可能因?yàn)槟愕臋n期不夠，過了幾期就有時(shí)間去銀行處理問題了。我們假設(shè)這個(gè)節(jié)點(diǎn)已經(jīng)過了第八期。

1)銀行提供的算法

此時(shí)你已經(jīng)還了房貸：88897.50=71180.00元，

其實(shí)你應(yīng)該付出：88853.31=70826.48元，多了353.32元。

銀行說愿意一次性銷賬(轉(zhuǎn)賬給你)353.32元，那下一筆貸款怎么算？

按照他們的計(jì)算方法，還剩下16期貸款，你要還的本金是136136.19元(已讀)。下面的計(jì)算結(jié)果如圖6所示：

圖6根據(jù)銀行讀取的待還本金，計(jì)算剩余的16期。當(dāng)你認(rèn)為銀行已經(jīng)為他們糾正了問題，為你解決了問題，你要計(jì)算出你支付的本息之和為88897.50 168867.22=213055.52元，比你實(shí)際需要支付的本息之和多了213055.52-212479.48(見圖5

這時(shí)候的問題是什么？-按照剩余期數(shù)計(jì)算時(shí)要償還的本金有問題。

2)可以恢復(fù)到正常本息和的算法(2)

這時(shí)，我們不妨在上表的單元格F4中輸入135922.64常利率為5.88的第八年要償還的本金)，就可以得到圖7:

圖7根據(jù)圖5第八期待還本金的計(jì)算結(jié)果，此時(shí)你所支付的本息之和為8 8897.5

3)根據(jù)本金還款額、已還利息和待還本金之間的關(guān)系計(jì)算(3)

截至前八個(gè)月，我們的還款金額為8897.50英鎊。如果這八個(gè)月正常支付利息(年利率為5.88)，我們得到的結(jié)果應(yīng)該是圖8。在表格的第一列，我們直接輸入還款金額為8897.50。此時(shí)，我們需要償還的本金是135，563.01。

圖8按照償還正常利息、本金金額、待還本金的計(jì)算流程，計(jì)算前八期的結(jié)果，貸款本金為135，563.61，年利率為5.88，結(jié)果如圖9所示。

圖9根據(jù)圖8中需要償還的本金，按照此表你需要支付剩余16期的本息之和為212，458.20，比212，479.48少21.28元。

為什么3比2付的利息少？

最直觀的解釋就是，前八個(gè)月，你每個(gè)月多付給銀行8897.50-8853.31=44.19，這筆錢在銀行產(chǎn)生利息。之所以這樣解釋，是因?yàn)槿绻�你沒有足夠的錢還房貸，就會(huì)有逾期罰款。為什么我們的錢在銀行沒有利息？(本質(zhì)上是把正常利率從2期降到了8期)。

我更喜歡第三種算法，你呢？